“殿下可能不知道银行的运作手法，银行相当于一个中介结构，它可以吸纳百姓、商号的钱，打个比方，殿下有十万贯宝钞，可以存入大明银行，大明银行可以付给殿下每年五千贯利息……”李云睿开口给朱高炽解释起来。
“等等，我把钱存到银行，为何银行要给我钱？”朱高炽打断了李云睿的话，有些不解的问道。
“这就要说道银行的另一个功能——贷款，就是把钱贷给需要的人，当然银行要收取一定的利息，比如玻璃厂要扩建，但手头上没有资金，就可以向大明银行贷款，贷款利息一成，也就是说，贷款十万贯，一年要还一万贯。”李云睿说道，“这样，银行利用殿下存进银行的钱，赚了五千贯，殿下也赚了五千贯，而玻璃厂得到了扩建的资金，能够赚更多的钱，三方都得益！这就是银行赚钱的手法。”
“你这是做得无本买卖啊……”朱高炽听了李云睿的话后，有些惊愕了。
“殿下可以这样理解，但我是万万不承认的……”李云睿听了朱高炽的话，苦笑道。
从本质上讲，银行做得就是无本买卖，利用老百姓对银行的信任，获取成本低廉的资金，然后高价贷给需要的企业和人，赚个差价。
听了李云睿这种无赖子的话，朱高炽气得笑了起来。
“殿下，银行做这个无本买卖是有风险的，如果有人还不上贷款，那银行就要负起这个损失……”李云睿说道。
“那银行岂不是会亏大钱？”朱高炽听了之后，皱了皱眉头。
“所以银行要进行风险控制，对贷款的对象进行严格审查，防止这类情况出现，同时贷款人要有足够的抵押物，比如房产、厂房、设备等！”李云睿继续说道，“如果贷款人还不上，银行可以拿这些抵押物换钱，降低损失！”
“原来如此！”朱高炽点了点头，又说道，“照你这么说，银行也赚不了多少钱，就算你有一亿存款，也不过能赚五百万而已……”
“从表面上看，是这个样子。但贷款方的钱，也是放在银行的，银行还可以再继续贷给其他人，假设这笔钱我一年可以周转四次，那么我就可以赚两千万！”李云睿笑了笑说道，“殿下，是不是这么个道理？”
居然还可以这操作……
朱高炽听完之后，傻眼了，有些不明觉厉。
站在原地，思索了半天，朱高炽终于开口问道，“你有什么打算？”
“我准备用三年时间，将大明银行的资本金扩充到十亿贯，然后在大明两京一十三布政司开设分行。”李云睿把自己打算一一讲了出来，“我希望朝廷和皇家能够拿出五亿贯宝钞入股大明银行。”
“这是为何？”朱高炽听了李云睿话，眉头紧锁。
“太子想听真话还是假话？”李云睿看着朱高炽，问道。
“真话怎么说？假话怎么说？”朱高炽问道。
“假话就是我希望朝廷通过大明银行的收益，解决一些财政困难；真话则是我怕朝廷不入股，有一天看到大明银行赚钱赚多了，眼红，会想发设法占为己有！”李云睿笑了笑说道。“殿下不是我吹牛，我这个人最善于搞钱，这一点相信殿下是知道的。我相信大明银行会在十年之内，有超过百亿贯的存款，利润也能达到近十亿贯，到了那时候，钱财迷人眼，殿下富有四海可能不动心，但朝臣呢？宗室呢？”
十亿贯的利润，就是朱高炽听了这个数字，也怦然心动。
只是李云睿把朝廷说的这么龌龊，让朱高炽一脸黑线，怔了半晌，终于开口说道，“你倒是实诚……”
“我一直是非常实诚的孩子！”李云睿笑了笑，装起了人畜无害的小白兔。
“可是我有一个问题，如果有这么多钱，那宝钞会不会……”朱高炽想了想，又说道。
“殿下想说宝钞会不会贬值？对不对？”李云睿知道朱高炽肯定会担心这个问题，毕竟从洪武八年永乐元年，宝钞贬值了十几倍，这可是血的教训。
朱高炽点了点头。
“殿下可知道洪武年间，宝钞为何贬值？”李云睿开口说道。
“应该是朝廷发的宝钞太多了吧？”朱高炽低头思索了半天，开口说道。
其实，朱高炽本人非常认真地思考过这个问题，但他百思不得其解，始终没有想出个子丑寅卯来。
“这是原因之一。”李云睿笑了笑，说道，“原因之二，是市面上存在大量的伪钞，这个数额绝对不会低于一亿贯。”
“伪钞？怎么可能有这么多？”朱高炽听了伪钞两个字之后，脸色变了又变。
“如果我没猜错，这里面殿下的功劳也应该不小吧？”李云睿抬头看着朱高炽，淡淡的笑着。“殿下，我的算术不说独步天下，也是冠绝大明，我可以通过算术之法，算出大明宝钞在市面流通的数量。洪武三十一年，白银与大明宝钞的兑换比例是一比八，而现在则是一比十四，短短五年间，宝钞贬值七成。”
“我曾经托我父亲查过，这五年间朝廷发行宝钞的数量，也不过才五千万贯。如果按照这个金额，那么宝钞与白银的兑换比例，最多也就一比十。”
“那么问题来了？从一比十到一比十四之间，多出来的宝钞将近上亿贯，这些钱是从哪里来的呢？如果是民间私印宝钞，他们最多也就是小打小闹，不可能如此明目张胆的如此大规模投放到市场上。”
“我分析了各种可能性之后，发现只有一个合理的解释，那就是官方有组织的印刷大明宝钞。而当时正值陛下起兵靖难，肯定需要海量的粮草、兵器以及钱财。于是我就有了一个不成熟的想法，当时负责陛下的后勤补给的殿下，应该用了一些手段……”
说道这里，李云睿停了下来。
朱高炽听完之后，苦笑了一下，对李云睿的话未置可否。
李云睿看朱高炽这样子，就知道自己说对了，又开口继续说道，“当然，这些都不是宝钞贬值的主要原因！”
“哦？那宝钞贬值的真实原因是什么？”朱高炽问道。
“简单的来说，货币贬值的原因，是因为货币的供给大于社会上劳务和商品的供给。”李云睿开始给朱高炽解释起来，“殿下，假设现在一个小岛上有十个居民，这十个居民有一千两银子，这时有个粮商运了一千石粮食到岛上，居民和粮商开始交易，居民拿出所有钱买下了粮食，这个时候，一两银子就相当于一石粮食。交易完之后，居民们突然间发现了一处银矿，他们又有了一万两银子，粮商又运来了一千石粮食，当粮商听说银矿的事情后，于是就把粮食价格提高到了十两银子一石，为了填饱肚子，居民不得不接受这个价格。殿下请看，同样是一石粮食，因为居民手里的钱太多了，价格却差了十倍，这就是贬值的本质。”
“原来如此……”朱高炽听完李云睿的解释之后，有些恍然大悟，思索了一会儿之后，说道，“既然如此，你那个大明银行如果再向民间投那么多钱，宝钞岂不是就变成一文不值了？”
“如果在劳务和商品供给不足的情况，确实会出现这种情况！”李云睿笑了笑，继续说道，“还是这个岛，和粮商同时来的还有卖农具、玻璃、瓷器、衣服的商人，这个时候，岛上的居民，选择就多了，他们可以选择买其他的商品，粮商如果想高价卖粮食，就可能鸡飞蛋打，把粮食砸在手里，就不得不维持原来的价格。”
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